Зворотній дзвінок
Тема * :
Ваш телефон * :
Введіть код із зображення
Замовити
Бізнесу Приватним клієнтам Інтернет-Банкінг Клієнт-Банк
Керівництво
Нагороди та досягнення
Установчі документи
Основні фінансові показники
Структура власності Банку
Партнерство
Продаж заставного майна
Кадрова політика
Новини Банку
Преса про нас
Акціонерам
Фонд гарантування вкладів
Реквізити Банку
Конференція
Фінансова просвіта
Комплаєнс

Prostobank.ua:Запрет на досрочное расторжение вкладов: четыре прогноза о последствиях в 2015 году

27.05.2015
Один шаг остался до того, чтобы срочные вклады в Украине стало невозможным востребовать в любой момент – до окончания их срока. Проголосованный парламентом законопроект уже направлен на подпись Президенту. О том, какие последствия будет иметь для банков и их клиентов введение запрета на досрочное расторжение депозитного договора

Первый. Переход на новую схему не будет слишком резким

Если закон дождется подписи Президента и вступит в силу, то вклады, открытые после даты, когда он начнет действовать, нельзя будет забрать из банка до окончания срока договора. Коснется эта норма лишь срочных вкладов. Средства, вложенные на депозиты до востребования, останутся для украинцев доступными в любое время – с учетом ограничений, предусмотренных депозитным договором, а также введенных Нацбанком.

Переход на новую схему, запрещающую досрочное расторжение депозитного договора, будет достаточно плавным. Дело в том, что срочные депозиты, открытые вкладчиками до даты, когда закон вступит в силу, можно будет расторгнуть в любой день.
Как правило, пролонгация вклада происходит на тех же условиях, что указаны в депозитном договоре. Поэтому, если в документе есть пункт, регулирующий условия досрочного снятия, то он будет продолжать действовать.

Помимо этого, некоторые банки, возможно, будут предлагать возможность досрочного расторжения и новых срочных вкладов. «Закон оставляет за банками право предусмотреть в договорах право клиента на досрочное расторжение депозита. То есть, законом заменена обязанность банков возвращать депозиты по первому требованию на право такого возврата (в случае если это будет предусмотрено договором)», - поясняет Юрий Пономаренко, руководитель проектов отдела сбережений и транзакционных продуктов ОТП Банка .

Второй. Банкам станет легче устоять во время кризиса

Запрет разрыва договора по вкладу до окончания его срока облегчит банкам планирование ресурсов – ведь депозиты не придется возвращать неожиданно для финучреждения, тем более в больших объемах, как это происходит во время кризиса. «С точки зрения банков запрет на досрочное расторжение срочных вкладов – это возможность лучше планировать динамику своих активов и пассивов, быть более защищенными от разрывов в плоскости «срок привлеченного депозита – срок выданного кредита», - говорит Андрей Скороход, заместитель председателя правления KSG BANK .

По словам банкиров, предсказуемость срочности депозитного портфеля усилит стабильность банковской системы, а это принесет пользу не только самим банкам, но и их клиентам. «В первую очередь, это дает возможность банкам более качественно планировать использование ресурсов, что безусловно, скажется на стабильности и надежности банковской системы в лучшую сторону, особенно в периоды неспокойных настроений населения», - отмечает Юрий Пономаренко, руководитель проектов отдела сбережений и транзакционных продуктов ОТП Банка.

По словам экспертов, если бы досрочный разрыв договоров по срочным вкладам запретили ранее, то банки намного меньше пострадали бы от кризиса, во время которого население в панике кидается забирать свои вклады. «Введение частичного запрета на досрочное расторжение вкладов – несколько запоздалая мера. В случае, если бы такую норму приняли после кризиса 2008 года, банковский сектор легче переносил бы нынешний кризис. Но в данном случае лучше поздно, чем никогда. Если говорить о преимуществах для банков, то такая мера поможет снизить волатильность портфеля, расширить горизонт прогнозирования и более эффективно управлять ликвидностью», - говорит Марина Кшинина, начальник управления пассивных, комиссионных и сервисных продуктов банка VTB (Украина) .

Впрочем, если раньше эксперты в числе преимуществ возможного нововведения упоминали возобновление кредитования на долгие сроки – то сегодня в условиях кризиса одного лишь запрета досрочного расторжения недостаточно. «Для заемщиков положительным моментом может быть только снижение процентных ставок по кредитам и удлинение сроков кредитования, а это пока недостижимо с помощью введения запрета на досрочное снятие», - говорит Владимир Пашкин, заместитель председателя правления банка «Глобус ».

Третий. Введение запрета минимально отразится на оттоке вкладов из системы

Большинство экспертов считают, что оттока средств физлиц из банков после нововведения не произойдет либо он будет несущественным и готовы реагировать на изменение поведения вкладчиков. «Мы не ожидаем в связи с принятием закона оттока депозитов из банков. Клиентам же нужно будет более взвешенно подходить к выбору банка (репутация, рейтинг, надежность), типу и сроку размещения депозитов (например, открывать на более короткие сроки). Возможно, банки предложат своим клиентам новые депозитные продукты», - говорит Юрий Пономаренко. «Банки оперативно отреагируют на нововведение и адаптируют продукты с тем, чтобы ответить на любые запросы вкладчиков», - считает Марина Кшинина.

При этом банкиры ожидают, что запрет на досрочное расторжение вкладов может отразиться на количестве новых депозитов и на длительности срока вклада тех, кто держит деньги на счету в банке. «Поначалу нововведение может вызвать волнения среди вкладчиков, повлиять на намерение клиентов размещать или пролонгировать вклад в банке. Однако банки будут проводить разъяснительную работу и предоставят клиентам на выбор два основных вида депозитов: вклады без возможности досрочного расторжения и более высокими ставками, и депозиты с возможностью досрочного расторжения и, соответственно, более низкими ставками», - говорит Марина Кшинина.

Впрочем, с точки зрения реакции вкладчиков на запрет, время для нововведения выбрано как нельзя лучше. В условиях кризиса депозитный портфель физических лиц по вкладам в гривне сроком на 1-2 года сократился более чем вдвое с начала 2014 года по данным НБУ. В то время как депозитный портфель по вкладам сроком до года – потерял лишь шестую часть.

Помимо этого, как признаются банковские сотрудники, самые популярные у вкладчиков сегодня сроки депозитов – краткосрочные, от двух недель до трех месяцев. А новые вклады сегодня и так открывают крайне редко.

Впрочем, есть и альтернативная точка зрения на проблему. Не все банкиры настроены оптимистично и считают, что последствия от введения запрета будут преимущественно положительными. «Согласно опросу клиентов, пока лишь чуть более половины клиентов-вкладчиков репрезентативной выборки готовы, как ни в чем не бывало вкладывать деньги в банки, в случае введения запрета. Остальные либо переориентируются на краткосрочные вклады, либо будут класть деньги исключительно на вклады с правом частичного снятия», - говорит Андрей Скороход, заместитель председателя правления KSG BANK. «Самое очевидное негативное последствие – закрытие вкладчиками депозитов и трансформация гривневых сбережений на банковских счетах в валюту. Повышение спроса на валюту способно привести к давлению на курс гривны и курсовым колебаниям», - считает эксперт.

Четвертый. Нововведение повлияет на депозитные ставки

Сегодня объем вкладов до востребования составляет около трети депозитного портфеля физлиц в гривне. Еще одно из ожидаемых банкирами последствий нововведения – переток средств со срочных депозитов на вклады до востребования со свободным доступом к средствам. «Скорее всего, часть срочных депозитов перейдет в разряд депозитних линий. Какой это будет обьем говорить сейчас сложно, так как остается опасение к банкам со стороны клиентов», - прогнозирует Владимир Пашкин.
Чтобы повысить привлекательность срочных вкладов, банки будут поднимать доходность по ним. «Есть преимущества от введения запрета на досрочное расторжение и для клиента. Думаю, банки предложат высокие ставки при оформлении депозита без возможности досрочного расторжения», - прогнозирует Мария Кшинина, начальник управления пассивных, комиссионных и сервисных продуктов банкаVTB (Украина).

Мнение:

Ольга Шендрик, директор департамента обслуживания клиентов Агрокомбанка

Положительные последствия ожидаются, прежде всего, для банковской системы в целом.

По мнению авторов законопроекта, это даст возможность более точно формировать и управлять ресурсной базой банков. Но такой запрет, скорее всего, отрицательно отразится на настроениях клиентов, которые планируют разместить свои средства. В то же время, клиенты-заемщики смогут рассчитывать на более лояльные ставки по кредитам.

На ситуацию на рынке банковских услуг большое влияние оказывают сложности в банковском секторе, общая ситуация в стране. К сожалению, негативных последствий для банковской системы избежать не удастся, поскольку вкладчики, наученные опытом предыдущих лет, будут с большей осторожностью подходить к выбору банка для размещения депозита. Многие клиенты будут не готовы пролонгировать вклад на тех же условиях и в том же банке, ввиду опасений, связанных с усложнением доступа к средствам.

Запрет может вызвать дальнейший отток средств из банковской системы и подогреть панические настроения вкладчиков, не желающих заключать договора без возможности досрочного снятия.
Но банковская система нашей страны будет искать пути для привлечения клиентов на срочные депозиты, которые всегда были более интересны банкам. Вероятно, будут разработаны новые договора, учитывающие интересы вкладчиков, ориентированные на короткие сроки размещения денежных средств.